Finanzielle Freiheit Rechner: kostenlose Excel Vorlage

1. Trage im Blatt Eingaben deine Monatsausgaben, dein aktuelles Vermögen, deine monatliche Sparrate und die angenommene Rendite ein. Ein Beispiel wären 1.800 € Bedarf, 60.000 € Startvermögen und 750 € Sparrate.
2. Prüfe im Blatt Rechner, welches Zielvermögen sich aus deiner Entnahmerate ergibt. Bei 4,0 % sind 1.800 € monatlich gleich 540.000 € Kapitalbedarf.
3. Wechsle in Szenarien und vergleiche mehrere Annahmen parallel. Dort siehst du, wie sich etwa 3 %, 4 % und 5 % Entnahme auf die benötigte Summe auswirken.
4. Nutze das Dashboard, um die wichtigsten Kennzahlen auf einen Blick zu sehen. So erkennst du schnell, ob deine aktuelle Sparrate für dein Ziel reicht oder ob noch ein Abstand von z. B. 120.000 € besteht.
5. Ändere die Annahmen nur an einer Stelle. Die Formeln greifen über alle Blätter hinweg, sodass du nicht in jeder Tabelle separat rechnen musst.
6. Dokumentiere im Blatt Anleitung deine Annahmen sauber, zum Beispiel ob du mit Brutto- oder Netto-Rendite rechnest und ob die Entnahmerate bereits Steuern berücksichtigt.

Die Kernlogik ist simpel: Du teilst deinen jährlichen Kapitalbedarf durch deine angenommene Entnahmerate. Bei 1.800 € Monatsbedarf sind das 21.600 € im Jahr. Rechne ich mit 4,0 % Entnahme, ergibt sich 21.600 € / 0,04 = 540.000 € Zielvermögen.

Monatsbedarf in Jahresbedarf umrechnen

Wenn du 1.250 € im Monat brauchst, sind das 15.000 € pro Jahr. Bei 3,5 % Entnahmerate liegt dein rechnerisches Ziel dann bei 428.571 €; bei 4,0 % wären es 375.000 €. Genau dieser Unterschied macht in der Praxis oft 50.000 € oder mehr aus.

Sparrate und Rendite zusammen denken

Die Vorlage zeigt dir auch, wie schnell du dieses Ziel bei gegebener Sparrate erreichst. Legst du 750 € monatlich an und erzielst 5,0 % Rendite, wächst dein Vermögen nach 20 Jahren grob auf 308.000 € an; bei 1.000 € monatlich sind es etwa 410.000 €. Deshalb ist die Frage nicht nur, wie hoch dein Ziel ist, sondern auch, welche Sparquote du realistisch halten kannst.

Warum das Dashboard so nützlich ist

Im Dashboard siehst du Zielvermögen, aktuelles Vermögen, Sparrate und Restlücke nebeneinander. Das hilft dir, weil du nicht aus vier Tabellenblättern zusammenstückeln musst, ob dir noch 80.000 € oder 180.000 € fehlen. Genau an dieser Stelle verliert man sonst den Überblick.

Bei Kapitalerträgen zählt in Deutschland nicht nur die Rendite, sondern auch die Besteuerung. Auf Zinsen, Dividenden und viele ETF-Erträge fällt grundsätzlich die Abgeltungssteuer von 25 % plus Solidaritätszuschlag an; ohne Kirchensteuer landest du effektiv grob bei 26,375 %. Wer im Jahr 10.000 € Ertrag realisiert, behält nach Steuer ungefähr 7.362,50 € übrig.

Freibetrag und Freistellungsauftrag

Der Sparerpauschbetrag liegt 2026 bei 1.000 € für Einzelpersonen und 2.000 € für zusammen Veranlagte. Bei 1.200 € Kapitalerträgen zahlst du auf 200 € Steuern, also rund 52,75 € ohne Kirchensteuer; mit korrekt gesetztem Freistellungsauftrag bleiben die ersten 1.000 € steuerfrei. Genau diese Grenze solltest du in deiner Planung kennen, wenn du mit kleinen Depotgrößen startest.

Thesaurierende ETFs und Vorabpauschale

Bei thesaurierenden ETFs kann zusätzlich die Vorabpauschale anfallen. Wenn dein Fonds im Jahr 8.000 € Wertzuwachs hat und die Steuerbasis für die Pauschale bei 300 € liegt, werden darauf ebenfalls Steuern ausgelöst, auch ohne Verkauf. Für die Frage der finanziellen Freiheit ist deshalb eine Netto-Betrachtung meist sauberer als nur die Bruttorendite.

Warum Netto wichtiger ist als Brutto

Mit 4,0 % Bruttorendite und 26,375 % Steuer auf den Ertrag bleibt rechnerisch weniger übrig als bei 4,0 % Nettoannahme. Wer 500.000 € Vermögen plant, sollte deshalb prüfen, ob die Entnahmerate auf Netto-Basis kalkuliert ist. Sonst kann ein scheinbar ausreichendes Depot in der Praxis 100 € bis 200 € monatlich zu wenig liefern.

Der teuerste Fehler ist meist eine zu optimistische Entnahmerate. Wer 5,0 % statt 3,5 % ansetzt, spart sich auf dem Papier 150.000 € Zielvermögen bei 1.750 € Monatsbedarf, unterschätzt aber das Risiko, dass das Geld später nicht reicht. Die Vorlage macht diesen Unterschied sofort sichtbar, weil sie mehrere Sätze parallel berechnet.

Zu hohe Rendite, zu niedrige Realität

Viele rechnen mit 8 % oder 9 % Rendite, obwohl sie netto nach Kosten und Steuern eher bei 4 % bis 6 % landen. Bei 500 € monatlicher Sparrate über 25 Jahre macht der Unterschied zwischen 6 % und 8 % Rendite rund 73.000 € Endvermögen aus. Wer das zu spät merkt, verschiebt den Zieltermin oft um Jahre.

Monatlich sparen, aber Jahresbedarf denken

Ein zweiter Fehler ist, Monatswerte und Jahreswerte zu vermischen. Wenn du 2.000 € pro Monat brauchst, aber nur mit 2.000 € pro Jahr rechnest, liegst du um den Faktor 12 daneben. Genau deshalb arbeitet die Vorlage mit sauber getrennten Eingabe- und Rechenfeldern.

Einmalwerte vergessen

Auch Sonderausgaben wie Autoreparaturen, Versicherungen oder Urlaubsbudget müssen in die Rechnung. Wer 1.600 € Monatsbedarf und zusätzlich 3.000 € Jahrespuffer hat, kommt auf 22.200 € Jahresbedarf statt 19.200 €. Bei 4,0 % Entnahmerate sind das 75.000 € mehr Zielvermögen.

Gerade bei diesem Zielvermögen wird es sinnvoll, die Rentenslücke getrennt von Monats- und Jahresbedarf auszurechnen.

Die stärksten Stellschrauben sind fast immer Sparrate, Rendite und Entnahmerate. Erhöhst du deine Sparrate von 500 € auf 800 € im Monat, kommen bei 6 % Rendite und 20 Jahren Laufzeit grob 137.000 € statt 86.000 € zusammen. Das sind rund 51.000 € Unterschied nur durch 300 € mehr monatlich.

Sparrate vor Rendite

In der Praxis ist eine höhere Sparrate meist verlässlicher als die Jagd nach 1 % mehr Rendite. 100 € zusätzliche monatliche Sparrate bringen über 20 Jahre bei 6 % Rendite etwa 46.000 € mehr Endvermögen. Dafür musst du keinen Markt timen und keine neue Strategie erfinden.

Entnahmerate sauber testen

Wenn du statt 4,0 % konservativer mit 3,5 % rechnest, steigt dein Zielvermögen bei 1.800 € Monatsbedarf von 540.000 € auf 617.143 €. Diese 77.143 € Differenz sind in der Vorlage sofort sichtbar. Genau dort trägst du deine Annahmen ein und prüfst, ob du mit dem Sicherheitspuffer leben kannst.

• Mehr Sparrate: direkt im Blatt Eingaben anpassen.
• Renditeannahme: im Szenarien-Bereich mit 4 %, 5 % und 6 % vergleichen.
• Entnahmerate: im Rechner testen, ob 3,5 % oder 4,0 % für dich plausibler sind.

Wer die Altersvorsorge-Berechnung direkt neben der Entnahmerate prüft, sieht sofort, wie sich ein niedrigerer Satz von 3,5 % auf das nötige Endvermögen auswirkt.