Rentenlücke berechnen: kostenlose Excel Vorlage

1. Trage im Blatt Eingaben dein heutiges Netto, deinen gewünschten Ruhestandsbedarf und die erwartete gesetzliche Rente ein. So entsteht die Basis für die spätere Lücke.
2. Ergänze die Annahmen zur Vorsorge, etwa vorhandenes Kapital, monatliche Sparrate und erwartete Rendite. Die Vorlage nutzt diese Werte für die Hochrechnung.
3. Prüfe im Blatt Berechnung, wie sich Bedarf, Rentenerwartung und Zusatzvorsorge zueinander verhalten. Dort werden die Zwischenschritte sichtbar.
4. Wechsle zur Übersicht und lies die zusammengefassten Kennzahlen ab. Hier erkennst du sofort, ob die Lücke positiv oder negativ ist.
5. Vergleiche anschließend mindestens zwei Szenarien, zum Beispiel 300 € und 500 € Monatsvorsorge. So siehst du, wie stark zusätzliche Beiträge die Lücke reduzieren.
6. Nutze das Blatt Hinweise, um unklare Annahmen zu prüfen. Dort erkennst du, welche Werte du realistisch anpassen solltest, bevor du eine Entscheidung triffst.

Die Logik ist simpel: Du nimmst deinen gewünschten monatlichen Bedarf im Ruhestand und ziehst davon die erwartete gesetzliche Rente sowie eventuelle Zusatzrenten ab. Wenn du später 2.400 € netto brauchst und aus der gesetzlichen Rente nur 1.650 € erwartest, bleibt eine Lücke von 750 € pro Monat. Genau diese Differenz muss entweder aus Kapitalerträgen, privater Vorsorge oder bAV geschlossen werden.

Ein Zahlenbeispiel mit klaren Zwischenschritten

Angenommen, du planst im Ruhestand mit 2.800 € Monatsbedarf. Davon kommen 1.900 € aus der gesetzlichen Rente und 250 € aus einer Betriebsrente. Dann bleiben 650 € offene Rentenlücke. Wenn du zusätzlich 80.000 € Kapital hast und davon konservativ 3,5 % jährlich entnimmst, sind das rund 233 € pro Monat; die Restlücke liegt dann noch bei 417 €.

Was die Excel-Datei daraus macht

Im Blatt Berechnung werden diese Werte in einer festen Reihenfolge zusammengeführt, damit du nicht selbst mit Taschenrechner und Notizen arbeiten musst. Die Vorlage arbeitet mit klaren Eingabefeldern, Summen und Differenzen, also mit typischen Excel-Bausteinen wie SUMME und WENN. So kannst du direkt prüfen, ob dein Zielniveau eher knapp, realistisch oder zu ambitioniert ist.

Bei der Rentenlücke zählt nicht nur die Bruttorente, sondern das, was nach Steuern und Abgaben als Netto ankommt. Die gesetzliche Rente unterliegt grundsätzlich der nachgelagerten Besteuerung nach dem EStG; wer 2026 in Ruhestand geht, muss deshalb mit einem steuerpflichtigen Rentenanteil rechnen, der höher liegt als bei älteren Rentenjahrgängen. Ein Beispiel: Bei 1.900 € Monatsrente sind 22.800 € im Jahr schnell teilweise steuerpflichtig, und schon ein effektiver Steuersatz von 10 % bedeutet 2.280 € Steuer im Jahr bzw. 190 € pro Monat weniger Netto.

Warum der Netto-Bedarf entscheidend ist

Wenn du im Ruhestand 2.800 € netto brauchst, darfst du nicht mit der Bruttorente rechnen. Wer 300 € private Rente, 200 € aus einem Depot und 1.900 € gesetzliche Rente zusammensetzt, landet vor Steuern und Abgaben rechnerisch bei 2.400 € bis 2.500 €; nach Steuer kann daraus ein deutlich kleinerer Betrag werden. Genau deshalb ist die Vorlage auf Nettowerte im Bedarf angelegt und nicht nur auf eine grobe Bruttosumme.

Die sinnvolle Sicht auf Steuern und Förderungen

Für die Vorsorge ist oft die Frage wichtig, ob du lieber privat investierst oder steuerlich gefördert ansparst. Eine bAV kann durch Steuer- und Sozialabgabenersparnis monatlich 50 € bis 120 € Nettoaufwand günstiger wirken, aber die spätere Rente ist dann wieder zu versteuern. Die Vorlage bildet das nicht vollständig als Steuerrechner ab, zeigt dir aber sauber, welchen Kapitalbedarf du für eine bestimmte monatliche Lücke brauchst.

Der teuerste Fehler ist, mit zu hoher gesetzlicher Rente zu rechnen. Wenn du statt 1.700 € später nur 1.500 € erhältst, fehlen dir 200 € pro Monat, also 2.400 € im Jahr. Über 20 Ruhestandsjahre sind das 48.000 € fehlende Zahlungsfähigkeit, und diese Lücke musst du aus eigenem Vermögen ausgleichen.

Zu optimistische Rendite ist kein harmloser Rechenfehler

Viele planen ihre Vorsorge mit 7 % oder 8 % Rendite, obwohl ein nüchterner Wert eher bei 4 % bis 6 % liegt. Wer 400 € monatlich 25 Jahre lang mit 8 % statt 5 % rechnet, kommt auf eine Differenz von vielen zehntausend Euro Endvermögen; bei 400 € über 300 Monate macht allein der Renditeabstand häufig mehr als 30.000 € aus. Die Vorlage macht diese Annahme sichtbar, weil du die Rendite direkt in das Rechenschema eingibst.

Ein weiterer Kostentreiber ist die falsche Netto-Sicht

Wenn du deine Ausgaben im Alter mit 2.200 € brutto statt netto ansetzt, unterschätzt du die echte Lücke schnell um 150 € bis 300 € pro Monat. Das sind im Jahr 1.800 € bis 3.600 € und damit genau die Größenordnung, die am Ende über 15 bis 20 Jahre eine Zusatzvorsorge von 30.000 € oder mehr erfordert. Die Übersicht der Vorlage zeigt dir deshalb Bedarf, erwartete Rente und offene Differenz nebeneinander.

Die offene Differenz ist damit erst der Ausgangspunkt, denn für die spätere Auszahlungsphase braucht es zusätzlich einen plan für Entnahmen, der Bedarf und Kapitalverbrauch über die Jahre sauber abbildet.

Der größte Hebel ist fast immer die Sparrate. Wenn du statt 200 € monatlich 350 € zurücklegst, sind das 150 € mehr pro Monat oder 1.800 € im Jahr; bei 20 Jahren und 5 % Rendite macht das einen spürbaren Unterschied beim Endkapital. In der Vorlage trägst du diese Monatsrate im Blatt Eingaben ein und siehst in Berechnung, wie sich der Betrag auf die offene Lücke auswirkt.

Rendite und Laufzeit wirken zusammen

Ein zweiter Hebel ist die Renditeannahme. Bei 300 € monatlich über 25 Jahre ergibt 4 % Rendite deutlich weniger Vermögen als 6 %; der Abstand liegt schnell bei 20.000 € oder mehr. Ein dritter Hebel ist die Laufzeit: Wer 10 Jahre früher startet, spart bei gleicher Monatsrate oft mehr als durch kleine Renditeunterschiede.

• Sparrate erhöhen: 250 € statt 150 € bringt 100 € mehr pro Monat, also 1.200 € pro Jahr.
• Früher starten: 5 Jahre mehr Ansparzeit machen aus 250 € Monatsrate einen deutlich höheren Endbetrag.
• Bedarf senken: 200 € weniger Monatsbedarf verringern die Zielgröße um 2.400 € pro Jahr.

Die Vorlage hilft dir dabei, genau diese drei Stellschrauben gegeneinander zu testen, statt alles in einer einzigen Zahl zu vermischen.

Genau an dieser Stelle lässt sich die Berechnung der finanziellen Unabhängigkeit nutzen, um Sparrate, Laufzeit und Bedarf getrennt durchzuspielen.