Private Rente Rechner: kostenlose Excel Vorlage

1. Öffne das Tabellenblatt Rentenrechner und prüfe zunächst die neun vorhandenen Beispieldatensätze. Überschreibe die Namen und Werte mit deinen eigenen Angaben.
2. Trage dein Geburtsdatum und das gewünschte Renteneintrittsalter ein, zum Beispiel 67 Jahre. Kontrolliere anschließend das aktuelle Alter und die Jahre bis zur Rente.
3. Gib den monatlichen Beitrag und dein bisheriges Kapital ein. Bei 400 € Monatsbeitrag und 15.000 € Startkapital solltest du beide Werte getrennt erfassen.
4. Setze die erwartete Rendite p.a. und die Risikoklasse vorsichtig an. Rechne zum Vergleich beispielsweise mit 3,50 %, 5,00 % und 6,00 % statt nur mit einem optimistischen Wert.
5. Lege die Rentenbezugsdauer fest, etwa 20 oder 25 Jahre, und trage dein monatliches Rentenziel ein.
6. Prüfe Kapital bei Renteneintritt, monatliche Rente und Status. Wechsle danach zum Dashboard, um die Ergebnisse der Personen oder Szenarien übersichtlich zu vergleichen.
7. Lies die Hinweise im Tabellenblatt Anleitung, bevor du die Datei für eine verbindliche Vorsorgeentscheidung verwendest. Speichere anschließend eine Kopie mit deinen persönlichen Daten.

Startkapital und Sparrate wirken gemeinsam

Die Rechnung besteht aus zwei Teilen: Das bisherige Kapital wächst über die Jahre bis zur Rente, und jeder Monatsbeitrag kommt schrittweise hinzu. Bei 35 Jahren bis zum Renteneintritt, 15.000 € Startkapital, 400 € Monatsbeitrag und 5,00 % Rendite p.a. ergibt sich zunächst aus dem Startkapital rund 82.900 €.

Die laufenden Einzahlungen betragen 400 € × 12 × 35 = 168.000 €. Durch die jährliche Verzinsung wächst der Sparratenanteil bei monatlicher Einzahlung auf ungefähr 382.000 €. Zusammen ergibt das in diesem Rechenbeispiel rund 465.000 € Kapital vor Kosten und Steuern.

Aus Kapital wird eine zeitlich begrenzte Rente

Bei einer vorgesehenen Rentenbezugsdauer von 25 Jahren entspricht eine einfache Aufteilung 465.000 € ÷ 25 ÷ 12 = 1.550 € monatlich. Eine Verzinsung während der Entnahme würde den Betrag erhöhen, während Gebühren, Steuern und Inflation ihn verringern; deshalb ist die Zahl eine Planungsgröße und keine garantierte Versicherungsrente.

Im Tabellenblatt Rentenrechner stehen diese Stellgrößen nebeneinander: Renteneintrittsalter, Jahre bis Rente, monatlicher Beitrag, bisheriges Kapital, erwartete Rendite, Rentenbezugsdauer und Rentenziel. Abbildung 1 zeigt die türkisfarbene Kopfzeile und die gelb hinterlegten Eingabebereiche. Das Dashboard in Abbildung 2 fasst die Ergebnisse visuell zusammen; die Anleitung in Abbildung 3 erklärt den vorgesehenen Ablauf.

Warum die Jahre bis zur Rente entscheidend sind

Erhöhst du im Beispiel das Rentenalter von 67 auf 69 Jahre, kommen 9.600 € weitere Einzahlungen hinzu. Bei 5,00 % Rendite kann das Endkapital jedoch deutlich stärker wachsen, weil auch die früheren Beiträge zwei Jahre länger verzinst werden.

Die Steuer hängt von der Vertragsform ab

Eine private Rentenversicherung ist steuerlich nicht dasselbe wie ein ETF-Sparplan, eine Riester-Rente oder eine Basisrente. Bei einer lebenslangen privaten Leibrente wird der steuerpflichtige Anteil grundsätzlich über den Ertragsanteil nach § 22 EStG bestimmt. Beginnt die Rente beispielsweise mit 67 Jahren, beträgt der gesetzliche Ertragsanteil 17 %.

Erhältst du daraus 1.500 € monatlich, sind 255 € monatlich steuerpflichtig. Bei 12 Monaten entspricht das 3.060 € Jahresbetrag. Liegt dein persönlicher Einkommensteuersatz beispielsweise bei 25 %, ergibt das überschlägig 765 € Einkommensteuer vor weiteren Abzügen; die konkrete Festsetzung erfolgt über die Einkommensteuererklärung.

Auszahlungsplan und Kapitalertragsteuer unterscheiden

Entnimmst du dein Vermögen nicht als lebenslange Versicherungsrente, sondern verkaufst Fondsanteile aus einem Depot, gelten andere Regeln. Kapitalerträge unterliegen grundsätzlich 25 % Abgeltungssteuer zuzüglich Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer; der Sparerpauschbetrag beträgt 1.000 € für Einzelpersonen und 2.000 € für zusammen veranlagte Ehepaare.

Bei 4.000 € realisiertem Kapitalertrag und einem ungenutzten Sparerpauschbetrag von 1.000 € bleiben 3.000 € steuerpflichtig. 25 % daraus sind 750 € Kapitalertragsteuer, zuzüglich Solidaritätszuschlag von 41,25 € bei 5,5 % auf die Steuer. Die Vorlage weist keine individuelle Steuerberechnung für deinen Vertrag aus; deshalb solltest du im Rentenziel mit einem Netto- und einem Bruttowert arbeiten.

Inflation ist keine Steuer, aber ein realer Abzug

Bei 2,00 % Inflation haben 1.800 € Monatsrente in 35 Jahren nur noch eine heutige Kaufkraft von ungefähr 900 €. Für die Planung ist es daher sinnvoll, im Feld Rentenziel nicht nur 1.800 € nominal, sondern beispielsweise 2.700 € als späteren Zielbetrag zu testen.

Eine Rendite ohne Kosten überschätzt das Ergebnis

Der häufigste Fehler ist die Eingabe einer Bruttorendite, obwohl Verwaltungs-, Fonds- und Vertragskosten nicht berücksichtigt werden. Bei 500 € Monatsbeitrag über 30 Jahre ergeben 6,00 % Rendite rechnerisch ungefähr 502.000 €; bei 4,50 % sind es nur rund 376.000 €. Eine Differenz von etwa 126.000 € verändert die spätere Rente erheblich.

Trage deshalb eine realistische Nettorendite oder zumindest ein vorsichtiges Szenario ein. Für eine private Versicherung mit 1,50 % laufenden Gesamtkosten ist 5,00 % Bruttorendite nicht automatisch gleichbedeutend mit 5,00 % für dein Vorsorgekapital.

Das Rentenalter wird zu spät geprüft

Wer mit 40 Jahren plant und pauschal 30 Jahre Ansparzeit einträgt, obwohl der gewünschte Rentenbeginn bei 67 liegt, kann mehrere Jahre verschenken. Bei 300 € Monatsbeitrag und 5,00 % Rendite ergeben 27 Jahre ungefähr 191.000 €, während 30 Jahre rund 216.000 € ergeben; der Unterschied liegt bei etwa 25.000 €.

Abbildung 1 zeigt deshalb die Felder aktuelles Alter und Jahre bis Rente getrennt. Prüfe, ob das Geburtsdatum zum geplanten Renteneintritt passt, statt die Jahreszahl manuell zu schätzen.

Die Lebenserwartung wird als feste Bezugsdauer behandelt

Eine Aufteilung auf 20 Jahre ist keine Garantie, dass das Kapital danach reicht. Bei 300.000 € Kapital bedeutet sie zunächst 1.250 € monatlich vor weiterer Verzinsung; bei 25 Jahren sinkt die einfache Aufteilung auf 1.000 €.

Der Rentenrechner macht diesen Unterschied sichtbar, ersetzt aber keine lebenslange Rentenzusage. Für eine Entscheidung zwischen Auszahlungsplan und Versicherung ist die Absicherung des Langlebigkeitsrisikos der entscheidende technische Unterschied.

That technical distinction also points to a withdrawal plan template, where the monthly payouts are laid out over the chosen horizon instead of being treated as a lifelong guarantee.

Die Sparrate ist meist der direkteste Hebel

Bei 30 Jahren Ansparzeit und 5,00 % Rendite wächst ein Monatsbeitrag von 300 € auf ungefähr 250.000 €. Erhöhst du ihn auf 500 €, entstehen rund 416.000 €; 200 € zusätzlich pro Monat erzeugen in diesem Beispiel also etwa 166.000 € mehr Kapital.

Teste beide Werte direkt in der Spalte Monatl. Beitrag im Tabellenblatt Rentenrechner. Eine jährliche Erhöhung um 2,00 % kann außerdem die Inflation teilweise ausgleichen, ist in der Datei aber nicht als automatische Dynamik vorgesehen.

Mehr Zeit ist oft wirksamer als mehr Risiko

Mit 400 € Monatsbeitrag und 15.000 € Startkapital ergeben 30 Jahre bei 4,00 % Rendite ungefähr 293.000 €. Bei 35 Jahren sind es rund 392.000 €; fünf zusätzliche Jahre bringen hier etwa 99.000 €.

Der Vergleich spricht in der Regel dafür, zuerst Rentenbeginn und Sparrate zu prüfen, bevor du die erwartete Rendite aggressiv erhöhst. Ändere die Werte für Renteneintrittsalter und Rendite in zwei Zeilen und vergleiche anschließend das Dashboard in Abbildung 2.

Das Rentenziel muss zur Kaufkraft passen

• Bei 1.500 € gewünschter Monatsrente prüfst du, ob das Ziel nominal oder in heutiger Kaufkraft gemeint ist.
• Bei 2,00 % Inflation entsprechen 1.500 € heute in 25 Jahren nur etwa 915 € Kaufkraft.
• Bei 1.800 € gesetzlicher Rente und 2.500 € gewünschtem Monatsbetrag beträgt die rechnerische Lücke zunächst 700 €.

Trage im Feld Rentenziel monatlich den Betrag ein, den du tatsächlich aus privater Vorsorge brauchst. Vergleiche danach Status, Kapital und monatliche Rente, statt nur den höchsten Endkapitalwert auszuwählen.

That comparison naturally leads to the retirement gap calculation, where the monthly shortfall is translated into the capital still needed from private savings.