Schuldenfrei-Plan: kostenlose Excel Vorlage

1. Schritt 1 — Öffne das Tabellenblatt Schuldenübersicht und ersetze die Beispielwerte durch deine tatsächlichen Gläubiger, Schuldenarten und Beträge.
2. Schritt 2 — Trage je Verbindlichkeit den Ursprungsbetrag und die aktuelle Restschuld in Euro ein. Verwende für die Restschuld den letzten Kontoauszug oder die aktuelle Kreditabrechnung.
3. Schritt 3 — Ergänze den vertraglichen Zinssatz p.a. sowie die monatliche Mindestrate. Bei einem zinsfreien Privatdarlehen trägst du 0,00 % ein.
4. Schritt 4 — Lege in der Spalte Mtl. geplante Zahlung fest, was du tatsächlich monatlich zahlen willst. Die Summe sollte dein verfügbares Schuldenbudget nicht überschreiten.
5. Schritt 5 — Prüfe Getilgt €, Getilgt %, Restlaufzeit und geschätzte Zinskosten. Kontrolliere besonders Datensätze mit ungewöhnlich langen Laufzeiten oder hohen Zinskosten.
6. Schritt 6 — Öffne das Tilgungs-Dashboard und nutze die verdichtete Darstellung für deine monatliche Kontrolle. Nach jeder Sonderzahlung aktualisierst du die Restschuld.
7. Schritt 7 — Lies die Hinweise im Tabellenblatt Anleitung, bevor du bestehende Formeln oder Formatierungen änderst. Speichere eine Kopie mit Monatsdatum, etwa 31.07.2026.

Die zentrale Rechnung beginnt mit der aktuellen Restschuld, nicht mit dem ursprünglichen Kreditbetrag. Bei 5.000 € Ursprungsbetrag und 3.200 € Restschuld sind 1.800 € beziehungsweise 36,00 % getilgt. Diese Differenz ist ein Bestandswert: Sie sagt noch nicht, wie viel Zins du künftig zahlst.

Zinsen und Tilgung auseinanderhalten

Für eine Monatsrechnung wird der Jahreszins zunächst durch 12 geteilt. Bei 3.200 € Restschuld und 18,90 % p.a. ergeben sich im ersten Näherungsschritt 3.200 € × 0,189 ÷ 12 = 50,40 € Monatszins. Zahlst du 250 €, fließen im ersten Monat rechnerisch etwa 199,60 € in die Tilgung; die tatsächliche Bankabrechnung kann wegen Tageszinsen und Rundungen abweichen.

Bei einem zinsfreien Privatdarlehen über 5.000 € und einer geplanten Zahlung von 100 € beträgt die einfache Restlaufzeit 5.000 € ÷ 100 € = 50 Monate. Bei verzinsten Schulden sinkt die Restschuld zunächst langsamer, weil ein Teil jeder Rate die Zinsen deckt.

Was deine zehn Beispielschulden zeigen

Die vorbereiteten Datensätze summieren sich auf 35.200 € aktuelle Restschuld und 1.410 € geplante Monatszahlungen. Die Mindestraten betragen zusammen 1.140 €, sodass im Beispiel 270 € zusätzlich eingeplant sind. Genau diesen Unterschied solltest du nicht nur als Gesamtbetrag betrachten: Eine zusätzliche Zahlung auf 18,90 % spart mathematisch mehr laufende Zinsen als dieselbe Zahlung auf 3,50 %.

Abbildung 1 zeigt das Tabellenblatt Schuldenübersicht mit den Spalten von Nr und Gläubiger bis zu Snowball-Rang und Status. In Abbildung 2 wird das Tilgungs-Dashboard mit den verdichteten Rückzahlungsdaten sichtbar; Abbildung 3 führt durch die Bedienung der Arbeitsmappe. Die Excel-Funktionen im Hintergrund solltest du nicht überschreiben, sondern die gelb markierten Eingabefelder aktualisieren.

Damit die gelb markierten Eingabefelder sinnvoll gefüllt werden, gehört als nächster Schritt eine Tilgungsübersicht dazu, in der jede zusätzliche Zahlung direkt auf Zinsen und Restlaufzeit durchschlägt.

Private Kreditzinsen sind in Deutschland grundsätzlich keine pauschal abziehbaren Werbungskosten. Zahlst du 2026 beispielsweise 600 € Zinsen für einen privaten Konsumkredit, entstehen dadurch nicht automatisch 600 € Steuerersparnis. Anders kann die Einordnung bei einer vermieteten Immobilie oder einer betrieblichen Finanzierung sein, wenn der Kredit nachweisbar der Einkünfteerzielung dient.

Privatdarlehen sauber dokumentieren

Bei einem Darlehen innerhalb der Familie solltest du Betrag, Zinssatz, Rate und Fälligkeit schriftlich festhalten. Ein Vertrag über 5.000 € mit 100 € Monatsrate und 0,00 % Zins ergibt 50 Raten; ohne dokumentierte Vereinbarung kann später unklar sein, ob tatsächlich ein Darlehen oder eine Schenkung vorliegt.

Die Excel-Datei ist eine Planungsübersicht und kein Buchungsbeleg. Für selbstständige Tätigkeiten müssen betriebliche Schuldzinsen getrennt von privaten Zahlungen erfasst werden; bei einer EÜR nach § 4 Abs. 3 EStG ist der Zahlungszeitpunkt entscheidend. Vermischst du beispielsweise 250 € private Kreditkartenrate mit 250 € betrieblicher Finanzierung, kann die Zuordnung der 500 € gegenüber dem Finanzamt nicht aus dieser Vorlage allein belegt werden.

Wenn die Rate nicht mehr tragbar ist

Bei einer drohenden Kontopfändung gelten die Schutzregeln der Zivilprozessordnung, insbesondere § 850c ZPO. Die konkrete Pfändungsfreigrenze richtet sich nach dem gesetzlichen Zeitraum und unter anderem nach Unterhaltspflichten; sie sollte nicht mit einem frei verfügbaren Monatsbudget verwechselt werden.

Eine Verbraucherinsolvenz kann nach § 300 InsO grundsätzlich nach drei Jahren zur Restschuldbefreiung führen, wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Bei 35.200 € Schulden und nur 300 € monatlich verfügbarer Tilgung würde eine einfache Rechnung bereits rund 117 Monate ohne Zinsen ergeben; die rechtliche Prüfung und das Verfahren folgen aber eigenen Regeln. Die Vorlage hilft hier, Gläubiger und Salden geordnet vorzubereiten, ersetzt jedoch keinen Insolvenzantrag.

Der teuerste Fehler ist, den Dispokredit als dauerhaftes Konto zu behandeln. Bei 1.800 € Disposchuld und 11,50 % p.a. fallen im ersten Näherungsmonat etwa 17,25 € Zinsen an. Bleibt der Saldo zwölf Monate unverändert, sind das rund 207 € Zinsen, obwohl kein Euro der Schuld getilgt wurde.

Fehler 1: Nur die Mindestrate überweisen

Bei der Visa-Schuld liegen Mindestrate und geplante Zahlung im Beispiel weit auseinander: 80 € gegenüber 250 €. Zahlst du nur 80 €, decken die anfänglichen 50,40 € Monatszinsen einen großen Teil der Rate; für die Tilgung bleiben rechnerisch nur 29,60 €. Die Vorlage macht diesen Unterschied über beide Zahlungsspalten sichtbar.

Fehler 2: Nullzinsen mit teuren Raten vermischen

Ein zinsfreies Familiendarlehen über 5.000 € kostet bei 100 € Monatsrate rechnerisch keine Zinsen. Ein Ratenkauf über 300 € zu 9,90 % verursacht dagegen im ersten Monat ungefähr 2,48 € Zinsen. Wer beide Schulden nach Gefühl gleich behandelt, kann zusätzliches Geld an der falschen Stelle einsetzen.

Fehler 3: Restschuld nicht aktualisieren

Eine Sonderzahlung von 500 € verändert die Rechnung sofort. Wird die Kreditkartenrestschuld von 3.200 € auf 2.700 € korrigiert, sinkt der rechnerische Monatszins bei 18,90 % von 50,40 € auf 42,53 €; die Differenz von 7,88 € pro Monat wird erst durch eine aktualisierte Eingabe sichtbar.

Abbildung 1 verhindert den häufigen Überblicksfehler, weil jede Verbindlichkeit eine eigene Zeile erhält. Abbildung 2 hilft bei der Kontrolle des Gesamtergebnisses, während Abbildung 3 die Eingabeschritte erläutert. Prüfe die Werte monatlich und vergleiche sie mit den echten Kontoauszügen.

Der größte Hebel ist meist die monatliche Zahlung, sofern dein Haushaltsbudget sie zulässt. Bei 3.200 € Kreditkartenrestschuld und 250 € geplanter Zahlung bleiben nach dem ersten Näherungszins von 50,40 € rund 199,60 € Tilgung. Erhöhst du auf 350 €, steigt die anfängliche Tilgung auf etwa 299,60 €; das sind 100 € mehr pro Monat und ungefähr 1.200 € zusätzliche Tilgung im ersten Jahr.

Priorität nach Kosten statt nach Gefühl

Für die meisten Haushalte ist die Lawinenmethode bei hohen Zinsen mathematisch günstiger als eine reine Snowball-Reihenfolge nach kleinster Schuld. Eine zusätzliche Zahlung von 270 € auf 18,90 % spart im ersten Monat rechnerisch 4,25 € Zinsen, während dieselben 270 € auf 3,50 % nur etwa 0,79 € sparen. Der Snowball-Rang in der Vorlage kann trotzdem sinnvoll sein, wenn ein schneller kleiner Abschluss die Disziplin stabilisiert.

Sonderzahlung und Umschuldung prüfen

Eine Sonderzahlung von 1.000 € auf die Kreditkarte senkt den Monatszins bei unverändertem Zinssatz rechnerisch um 15,75 €. Eine Umschuldung von 18,90 % auf 8,00 % würde bei 3.200 € Restschuld den ersten Jahreszins grob von 604,80 € auf 256,00 € reduzieren, also um etwa 348,80 € vor Gebühren.

• Trage die höhere Zahlung in Mtl. geplante Zahlung ein.
• Aktualisiere eine Sondertilgung über die Restschuld aktuell.
• Vergleiche vor einer Umschuldung den Effektivzins, Gebühren und mögliche Vorfälligkeitskosten.

Nutze danach das Dashboard für einen Vorher-Nachher-Vergleich. Eine niedrigere Rate ist nicht automatisch besser: Bei 8.000 € Restschuld kann eine Rate von 180 € die Laufzeit deutlich stärker verlängern als 300 €, selbst wenn die monatliche Belastung angenehmer wirkt.

For a precise check on that trade-off, the next step is a prepayment calculator that shows how an extra payment changes interest and remaining term.